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幾經(jīng)浮華，P2P正經(jīng)歷大浪淘沙的階段。除了存心詐騙的平臺(tái)之外，一些苦心經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)、一度火熱的平臺(tái)，也泛起難認(rèn)為繼的狀況，究其原因，在于本錢沒有控制好。前幾年，有近百家P2P平臺(tái)或者融資，為了吸引用戶，迅速擴(kuò)大規(guī)模，各家P2P平臺(tái)猛打廣告，燒風(fēng)投的錢，買用戶的關(guān)注。然而，P2P與電商、O2O的弄法不同，不是燒錢就可以贏得用戶，短期擴(kuò)大規(guī)模占領(lǐng)市場(chǎng)的方式行不通。

用戶不是你想買想買就能買

自電商時(shí)代起，海內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境便開啟買買買的節(jié)奏，金主太多，用戶都不夠分，企業(yè)各顯神通，大肆抓取用戶。然而，土豪們最喜歡的仍是燒錢，砸錢買用戶，簡(jiǎn)樸粗暴有效。由電商興起，團(tuán)購、打車APP、外賣、上門服務(wù)等進(jìn)一步將之發(fā)揚(yáng)光大，直到更多的線上線下商戶都樂于用錢砸用戶。

然而，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域并沒有絕對(duì)忠誠的說法。壕如滴滴，上線之初，談笑間燒出幾個(gè)億，打點(diǎn)得乘客、司機(jī)樂開顏。隔日，快的打車再燒個(gè)幾億，用戶同樣是趨之若鶩。直到兩家合并，情況才有所好轉(zhuǎn)，究竟都是自家池子里養(yǎng)的魚。

最近，大概良多朋友手機(jī)里都會(huì)裝幾個(gè)外賣APP。今天口碑商家滿20減8，明天點(diǎn)評(píng)滿20減10，后天美團(tuán)滿20減13，冤冤相報(bào)何時(shí)了。滿減背后，用戶可能并不會(huì)覺得平臺(tái)給他們推薦的商家很贊。結(jié)果便是，滿減完了，用戶的購買習(xí)慣養(yǎng)成，但用戶的興致降低。終極，各個(gè)平臺(tái)不得不走向合并的道路，從對(duì)手變成一家人，讓用戶的選擇變少，降低平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)本錢。

而在P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域，發(fā)展故事的上半部門非常類似。P2P發(fā)展初期，投資者面對(duì)高息誘惑，趨之若鶩。在過去短短兩三年內(nèi)，迅速崛起了多家規(guī)模破10億甚至100億的平臺(tái)，平臺(tái)數(shù)目一度超過4000家。然而故事的下半部門與電商行業(yè)的從業(yè)者們“合并一笑泯恩仇”不同，P2P行業(yè)經(jīng)歷了一段金融周期的考驗(yàn)，去年年底到今年年初，P2P行業(yè)爆發(fā)了多起大規(guī)模倒閉跑路事件。除了存心詐騙的平臺(tái)外，良多平臺(tái)都是由于經(jīng)營(yíng)不善而消亡的，其中最大的原因就是本錢沒有控制住，留不住用戶，也還不起用戶的錢。

反觀那些排名靠前的平臺(tái)，如宜人貸，在上市之前，一直都十分低調(diào)，沒有漫山遍野的廣告炒作、從不靠高收益噱頭，而是用細(xì)水長(zhǎng)流的立場(chǎng)，以科學(xué)的貿(mào)易模式，正當(dāng)合規(guī)地經(jīng)營(yíng)，步步為營(yíng)，終極以在紐交所上市這種最權(quán)勢(shì)巨子、最公然、最透明的方式來服眾。

穩(wěn)固發(fā)展打鐵還需自身硬

線上線下融合大趨勢(shì)下，越來越多的領(lǐng)域都慣用燒錢拉取用戶的方式。電商如斯，外賣如斯，線上片子票平臺(tái)亦如斯。線上如斯，線下同樣如斯。不得不說，土豪的思路是沒錯(cuò)的，以砸錢換取時(shí)間。但是，不同行業(yè)不同對(duì)待，P2P不同于電商，也不同于外賣。

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是金融，電商本質(zhì)是零售，不能用零售打折的弄法來做金融。若P2P平臺(tái)都以高收益作為核心競(jìng)爭(zhēng)力，隨后也會(huì)泛起用戶四處流竄，追著收益率跑。P2P的資產(chǎn)類型與余額寶、理財(cái)通等不同，假如要求隨存隨取，平臺(tái)就要先行墊付，有很大的活動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。P2P是一對(duì)一的債權(quán)關(guān)系，收益來自借款人定期還款，假如P2P平臺(tái)隨存隨取墊付，從行業(yè)來講，都是風(fēng)險(xiǎn)比較高的，究竟P2P本身就是偏長(zhǎng)期的投資選擇。短期高收益獲取的用戶，也不是不亂的用戶，都是瞄準(zhǔn)高收益的投契心理，平臺(tái)燒錢獲取這樣的用戶，短期內(nèi)可以獲得很好的業(yè)績(jī)，但是長(zhǎng)期來看，當(dāng)平臺(tái)沒有錢可以燒，收益率降低，這種被高收益吸引的用戶就會(huì)流失。

同時(shí)，長(zhǎng)期的不健康狀態(tài)可能會(huì)引發(fā)P2P平臺(tái)一系列的題目，終極泛起大波題目平臺(tái)。

其一，高收益背后的用戶浮動(dòng)帶來的必定是短期資金活動(dòng)大，平臺(tái)不僅需要補(bǔ)貼用戶，還需要墊付用戶的短期拆借資金，同時(shí)還需要支付交易手續(xù)費(fèi)。

其二，高收益波動(dòng)會(huì)帶來大量的短期充值、取現(xiàn)操縱，必定給平臺(tái)安全性帶來威脅，且大幅增加平臺(tái)技術(shù)維護(hù)本錢。

其三，大量的短期理財(cái)用戶背后，平臺(tái)可能并不能在他們身上實(shí)現(xiàn)營(yíng)收。長(zhǎng)期以往，平臺(tái)并沒有利潤(rùn)去保障所承諾的高收益，最后有可能整體崩盤。

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍是金融，首要的仍是穩(wěn)固發(fā)展，假如自身難保，談作甚投資者提供增值服務(wù)？

好在，大多P2P平臺(tái)已回歸正常，除保有新手優(yōu)惠外，整體收益都比較不亂。猶如宜人貸，一直是10%左右的收益水平，沒有特別高也沒有特別低，然而用戶的投資熱情沒有降低，交易金額還在持續(xù)上升，科學(xué)規(guī)范的平臺(tái)吸引理性的用戶，平臺(tái)必需具備盈利能力，才能做好風(fēng)控和運(yùn)營(yíng)，晉升服務(wù)質(zhì)量，才能給用戶提供更好的服務(wù)。

趨勢(shì)明朗，未來仍可期

由蠻荒期到平穩(wěn)期，跟著監(jiān)管參與，P2P網(wǎng)貸已步入正常有序發(fā)展階段。中國調(diào)低GDP增長(zhǎng)率，投資環(huán)境氛圍緊張，不少投資者仍是會(huì)晉升謹(jǐn)嚴(yán)度。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融已被寫入“十三五”國家戰(zhàn)略規(guī)劃建議，已然上升到國家戰(zhàn)略層面。

不管環(huán)境怎么變，只要庶民手里有余糧，投資需求仍是存在的。只不外，跟著相關(guān)部分及企業(yè)市場(chǎng)教育，用戶的投資觀念會(huì)隨之改變。當(dāng)下環(huán)境，可能更多的用戶會(huì)考慮分散投資，穩(wěn)健和進(jìn)取同時(shí)進(jìn)行。

過去良多年，為追求穩(wěn)健，同時(shí)基于政府背景和機(jī)構(gòu)信任，庶民會(huì)第一考慮銀行存款。固然收益不高，但是絕大多數(shù)用戶相信錢放在銀行不會(huì)跑。但是，銀行存款收益過低，通貨膨脹太快，用戶也在尋找更好的穩(wěn)健投資渠道。

至少，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)初步具備所需基本前提。跟著國家戰(zhàn)略層面認(rèn)可，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管必定會(huì)走向更加規(guī)范，行業(yè)也將步入很長(zhǎng)一段時(shí)間的平穩(wěn)發(fā)展期。由此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的社會(huì)認(rèn)同感必定大幅晉升。長(zhǎng)此以往，P2P理財(cái)或許能夠順利成為介于銀行存款和證券投資之間的投資渠道。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管細(xì)則出臺(tái)后，大型P2P平臺(tái)發(fā)展穩(wěn)健如固。如宜人貸交易量連續(xù)穩(wěn)步小幅增長(zhǎng)，玖富多點(diǎn)開花，且都在有意引導(dǎo)用戶走向中長(zhǎng)期投資。

互聯(lián)網(wǎng)金融格式趨于明朗，大平臺(tái)已基本成型，將來小的平臺(tái)或垂直化場(chǎng)景應(yīng)用，或向大平臺(tái)靠攏。那么，大平臺(tái)之間會(huì)相互產(chǎn)生融合嗎？

財(cái)富增值固好，但若只為高收益奔走，結(jié)果有可能成為投資悲劇。猶如卓達(dá)，一段時(shí)間能保障高投資收益，一旦資金鏈吃緊，或許會(huì)再度泛起平臺(tái)威脅用戶“船毀人亡”。

財(cái)富增值路漫漫，且行且珍惜。