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　　“之前的動靜說是7月底，現(xiàn)在預測是8月上旬，我們都做好預備，就等待央行發(fā)令。”考拉征信的相關人士透露。目前，芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用和北京華道征信八家機構已經做好了前期的各項預備工作，而且也在積極拓展合作機構，靜待央行“發(fā)令槍響”之后隨時開跑。

　　與此同時，據(jù)悉有30多家機構在申請第二批個人征信機構牌照，其中互聯(lián)網(wǎng)金融公司立場頗為積極，宜信、拍拍貸等多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司告訴記者，正計劃申請第二批個人征信機構牌照。

　　首批8家待跑

　　機構備戰(zhàn)征信牌照已經許久，多家企業(yè)都在等待這最后一刻。

　　“8月中下旬，我們計劃讓高管團隊公然亮相，還會有些新產品推出。”騰訊征信相關人士透露。

　　考拉征信相關人士則透露，已經完成了牌照驗收工作，正在等待央行通知。央行驗收包括兩部門：一是業(yè)務真?zhèn)�，包括數(shù)據(jù)源、系統(tǒng)模型、產品、技術、合作伙伴；二是企業(yè)組織架構建設層面，包括組織架構、治理團隊、治理軌制等，重點對合規(guī)和信息安全保障等方面的驗收。

　　今年1月5日，央行發(fā)布《關于做好個人征信業(yè)務預備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用和北京華道征信八家機構做好個人征信業(yè)務的預備工作，預備時間為6個月。如今6個月已過，8家公司已經全部接受央行驗收。業(yè)內推測，不出意外，牌照或在8月初下發(fā)。

　　所謂個人征信業(yè)，簡樸地說，就是收集個人信用信息、提供個人征信服務的行業(yè)。之前，我國提供個人征信服務的“正規(guī)軍”只有央行征信中央及其下屬的上海資信公司。央行憑借海內數(shù)以萬計的貿易銀行網(wǎng)點、信用卡中央、銀行信貸批復等數(shù)據(jù)，基本壟斷我國個人征信體系。首批八家民營征信機構假如都能順利獲得央行頒發(fā)的征信牌照，那么我國個人征信市場央行獨大的局面將被正式打破，同時還能有效增補央行征信數(shù)據(jù)的不足。

　　值得留意的是，這八家機構是具有一定的代表性的。從背景來看，各具特色和上風，芝麻、騰訊、考拉征信在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信方面有上風，鵬元、中誠信、中智誠是老牌的傳統(tǒng)征信企業(yè)。

　　預備期間，各家征信機構的產品陸續(xù)亮相。截至目前，8家機構中，阿里旗下的“芝麻信用分”、中誠信征信的“萬象分”、拉卡拉信用的“考拉分”、前海征信的“好信度”、華道征信的“豬豬分”、騰訊征信的信用評級產品等已陸續(xù)上線或開始內測。

　　從這些產品中，不丟臉出各家風格的差異，好比騰訊征信主要是基于QQ和微信平臺上用戶所積累的數(shù)據(jù)來進行分析和評級，除了金融數(shù)據(jù)模型外，還有社交數(shù)據(jù)，目前已和浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行等傳統(tǒng)金融機構合作；芝麻征信是基于淘寶用戶所積累的數(shù)據(jù)，囊括衣食住行等各方面，側重于消費領域；前海征信也推出了“好信度”信用分，此外還推出了針對貸款全流程的全套服務，主要以中小金融企業(yè)為主，如小貸公司、P2P等。

　　考拉征信則由拉卡拉聯(lián)合藍色光標、梅泰諾、旋極、51job等八家企業(yè)共同組成，已推出考拉個人信用分、職業(yè)誠信分、商戶信用分等多個信用產品。借助股東的上風，考拉征信在小微商戶、職業(yè)征信領域擁有一些上風，意在為中國小微商戶提供征信服務。

　　千億藍海市場

　　一旦首批個人征信機構牌照落地，第二批牌照申請的爭搶也即將燃起。據(jù)了解，目前在申請的機構估計已經超過了30家，包括快錢、百度、京東、北京安融征信等機構，宜信、拍拍貸等P2P公司更是表達對該市場的愛好。值得關注的是，全國共有20家機構申請首批個人征信牌照，最后僅有8家入圍。

　　拍拍貸相關人士透露，拍拍貸的征信公司已經在籌備，預計走完工商程序8月底公司會成立。同時其也正在積極向央行申請征信牌照，但愿能成為第二批擁有征信牌照的公司。

　　綜合多位業(yè)內人士觀點，個人征信這塊千億元市場對各家機構都有十足吸引力，將鼎力投入搶占市場，前期不會考慮盈利。而中國的征信市場很大，可以支持多家征信機構存在。

　　考拉征信方面表示，在美國，征信市場規(guī)模目前是700億到800億元，按照人口比例，中國未來個人征信市場規(guī)模應該不低于1000個億，而現(xiàn)在個人加企業(yè)也只有20個億。

　　宜信相關人士解釋稱，個人征信是一個非常遼闊的領域，例如在美國，有各種不同的機構實在以不同的形式去介入到這樣一個行業(yè)之中，如Trans Union、Equifax、Experian三大征信局，F(xiàn)ICO一類信用技術的公司，還有自征信類的公司。跟著科技的發(fā)展，在一些傳統(tǒng)的征信局之外，也有一些新型的征信局。對于各領域的數(shù)據(jù)，能夠用技術的方式捕獲到。好比美國某個公司，在美國良多州縣，找到政府一些還未被數(shù)字化的公然信息，積累多年后，基于這些信息又天生了一些評估的級別、分數(shù)或者某類產品服務。不管是營銷仍是風控，都可以用來建立模型，整合數(shù)據(jù)，進行評分評級。

　　宜信表示，宜信致誠將立足于小額信貸行業(yè)，提供相應征信產品，并以為目前消費數(shù)據(jù)并不合用于小額信貸行業(yè)風控。“現(xiàn)在良多征信機構也都在做評分，然而，對于小額信貸行業(yè)，假如光有好的樣本和消費數(shù)據(jù)，而沒有壞樣本和貸后數(shù)據(jù)做出的評分，對于小額信貸機構的風控并沒有太大意義，由于這個評分做不到猜測未來的違約概率�？傊�，基于消費數(shù)據(jù)所做的評分并不合用于小額信貸行業(yè)的風控，消費數(shù)據(jù)和信貸數(shù)據(jù)之間仍是有很本質的區(qū)別。所以說，假如是針對小額信貸行業(yè)，無論是判定逾期、多重負債仍是詐騙，可以說致誠的數(shù)據(jù)是更相關的。由于致誠擁有的是真正的貸后數(shù)據(jù)，能更直接地反映一個人的還款能力和還款意愿，還款表現(xiàn)才是真正對一個人信用評價的根本，真實的貸后數(shù)據(jù)才是評分模型的強參數(shù)。”

　　拍拍貸方面表示，其征信數(shù)據(jù)來自于對平臺上歷時8年積累的700萬用戶的分析，這700萬的用戶是大多數(shù)沒有與傳統(tǒng)金融機構發(fā)生過聯(lián)系，且借貸需求未得到知足的群體。除了傳統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)外，拍拍貸的魔鏡風控系統(tǒng)會抓取客戶在互聯(lián)網(wǎng)上的一切行為，對每一位客戶提取400多個維度進行大數(shù)據(jù)分析，并為他們建立征信檔案。目前該公司每月新增用戶達數(shù)十萬，預計今年底納入公司征信體系的用戶規(guī)模將超過1200萬，拍拍貸的魔鏡系統(tǒng)已經擁有超過50億的數(shù)據(jù)量，還有近5億的非實名用戶，其數(shù)據(jù)模型已經可以支撐億量級規(guī)模客戶借貸需求。

　　按照規(guī)劃，其征信數(shù)據(jù)除了服務于金融機構，還將合用于消費場景，好比說租車評估、租房評估；未來還會包括一些背景調查評估，例如HR招聘的評估、家政保姆評估等等。