「深度」禍起“套路貸”：違規(guī)爬蟲(chóng)被查，大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司遭遇生死劫

最近，金融數(shù)據(jù)圈風(fēng)聲不斷。

9月6日，坐落杭州的大數(shù)據(jù)風(fēng)控途徑杭州魔蝎數(shù)據(jù)科技有限公司被警方操控，高管被帶走，相關(guān)服務(wù)癱瘓。

同日，有信息稱(chēng)另一家供給大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)的新顏科技人工智能科技有限公司高管被帶走幫忙查詢(xún)。

9月11日，坐落杭州的公信寶運(yùn)營(yíng)方杭州存信數(shù)據(jù)科技有限公司被警方查封。

據(jù)財(cái)新報(bào)導(dǎo)，中秋節(jié)期間，頭部大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司同盾科技子公司也有相關(guān)人員被警方帶走幫忙查詢(xún)。

“職業(yè)里幾乎每天一條消息，9月，葫蘆數(shù)據(jù)、白騎士、立木征信這些比較大的數(shù)據(jù)風(fēng)控商都暫停了爬蟲(chóng)服務(wù)，現(xiàn)金貸途徑也都停止放貸�！倍辔痪W(wǎng)貸數(shù)據(jù)職業(yè)從業(yè)者表示，他們現(xiàn)在根本都已處于罷工狀態(tài) 。

最新消息是，10月21日，杭州警方對(duì)51信用卡托付外包催收公司涉嫌尋釁滋事等犯罪開(kāi)展查詢(xún)。

據(jù)記者了解，外包催收公司經(jīng)過(guò)恫嚇、滋擾等軟暴力催收的過(guò)程中，數(shù)據(jù)爬蟲(chóng)公司違規(guī)獲取的通訊錄、地址定位等個(gè)人靈敏信息也是首要幫兇。

禍起“套路貸”

網(wǎng)絡(luò)爬蟲(chóng)是指依照一定規(guī)矩，自動(dòng)抓取互聯(lián)網(wǎng)信息的程序。

這項(xiàng)技能并無(wú)原罪。一位互金公司的大數(shù)據(jù)風(fēng)控從業(yè)人員告知界面新聞，業(yè)內(nèi)稍具規(guī)劃的公司為了事務(wù)開(kāi)展，比如更加準(zhǔn)確的用戶(hù)定位和危險(xiǎn)操控，都會(huì)做爬蟲(chóng)。經(jīng)過(guò)爬蟲(chóng)將目標(biāo)用戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)上的分散數(shù)據(jù)搜集起來(lái)，再作為參數(shù)輸入到模型代碼中，從而實(shí)現(xiàn)更為精準(zhǔn)的風(fēng)控。

但問(wèn)題在于，在隱私維護(hù)單薄、數(shù)據(jù)安全存在縫隙的國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，爬蟲(chóng)技能往往與信息來(lái)歷違法、亂用等問(wèn)題交錯(cuò)在一起。尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融職業(yè)，這項(xiàng)技能亂用會(huì)形成嚴(yán)峻的社會(huì)損害，乃至擾亂金融職業(yè)秩序。

“揭露的數(shù)據(jù)，你去爬那便是撿，可是私密的數(shù)據(jù)，你去爬那便是偷。”前述風(fēng)控人員告知界面新聞?dòng)浾�，很多公司都在利用爬蟲(chóng)技能去抓個(gè)人隱私數(shù)據(jù)或者政府機(jī)關(guān)、銀行組織的數(shù)據(jù)，“有些網(wǎng)站的反爬蟲(chóng)戰(zhàn)略做得不夠到位，可是又有著比較靈敏的數(shù)據(jù)，被爬取數(shù)據(jù)的危險(xiǎn)很大�！�

一家杭州區(qū)域上市公司互金事務(wù)負(fù)責(zé)人則向界面新聞?dòng)浾咄嘎叮�政府組織的網(wǎng)站是爬蟲(chóng)技能進(jìn)犯的首要對(duì)象，很多互金公司都會(huì)到社保、公積金和法院網(wǎng)站上去爬蟲(chóng)。且業(yè)內(nèi)人士普遍以為這種行為并不違法，“曾經(jīng)這是法令的灰色地帶，職業(yè)默許只需不將爬蟲(chóng)得來(lái)的數(shù)據(jù)用于買(mǎi)賣(mài)，一般就沒(méi)有問(wèn)題�！�

不過(guò)該人士彌補(bǔ)說(shuō)，經(jīng)過(guò)一輪重拳整治后，現(xiàn)在已經(jīng)很少有公司敢再爬未經(jīng)授權(quán)的數(shù)據(jù)了�！艾F(xiàn)在我們都在等看法院到底怎么判決，這將對(duì)往后數(shù)據(jù)的開(kāi)發(fā)和運(yùn)用劃定紅線(xiàn)，到底是爬取（違法）仍是買(mǎi)賣(mài)（違法）。”

業(yè)內(nèi)人士透露，有才能自建爬蟲(chóng)部隊(duì)的公司往往已經(jīng)是初具規(guī)劃和實(shí)力的正規(guī)公司，而在這個(gè)職業(yè)中還很多存在著草草搭建的各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)借款途徑，既無(wú)實(shí)力也無(wú)人員去自己做爬蟲(chóng)，這些公司一般是購(gòu)買(mǎi)同盾科技、百融云創(chuàng)等第三方大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司的服務(wù)。在這輪公安機(jī)關(guān)的整治中，首要目標(biāo)也會(huì)集在這類(lèi)第三方大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司身上。

實(shí)際上，現(xiàn)在爬蟲(chóng)技能形成更嚴(yán)峻的社會(huì)損害在于，被運(yùn)用在“套路貸”的暴力催收上。

套路貸，即小額、短期、含有極高砍頭息的高利借款。今年的315晚會(huì)，披露了一種名為“714高炮”的違法高利貸形式。一個(gè)典型的714是，借款人借1000元只能到手700元，其間300元會(huì)以服務(wù)費(fèi)的條目被扣除，且7天后就會(huì)接到催收電話(huà)。憑借著短周期和砍頭息，這種高炮的年利率乃至高達(dá)1500%。

據(jù)財(cái)新報(bào)導(dǎo)，這輪針對(duì)大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司的強(qiáng)監(jiān)管首要是由于公安機(jī)關(guān)在沖擊“套路貸”時(shí)，發(fā)現(xiàn)爬蟲(chóng)為套路貸爬取通訊錄、地址定位等個(gè)人靈敏信息，引發(fā)命案及相關(guān)刑事查詢(xún)。有挨近公安部的人士以為，在此類(lèi)案件中，“套路貸是主犯，而爬蟲(chóng)公司是從犯”。

蘇寧金融研究院院長(zhǎng)助理薛洪言以為，用戶(hù)信息是金融事務(wù)的源頭，長(zhǎng)期以來(lái)個(gè)人信息獲取及維護(hù)層面缺少清晰監(jiān)管要求，為中下游的不少亂象供給了土壤，既包含數(shù)據(jù)搜集和買(mǎi)賣(mài)過(guò)程中的隱私維護(hù)亂象，也包含數(shù)據(jù)運(yùn)用階段的打擾式營(yíng)銷(xiāo)乃至暴力催收亂象。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控職業(yè)之興

回顧國(guó)內(nèi)第三方數(shù)據(jù)工業(yè)的開(kāi)展歷史，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，這幾乎便是一個(gè)和國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸職業(yè)共生共榮的工業(yè)。而在不少業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，本次警方對(duì)數(shù)據(jù)職業(yè)的高壓查詢(xún)，與近半年各省市會(huì)集沖擊“套路貸”也有很大關(guān)系。

盡管今年3·15晚會(huì)之后套路貸有了短暫熄火，但據(jù)一位助貸公司員工介紹，從5月開(kāi)端，職業(yè)里的三方數(shù)據(jù)調(diào)取量和短信途徑發(fā)送量又回到了3·15之前的水平。

上述助貸公司員工表示，在現(xiàn)金貸職業(yè)，很少有老板會(huì)花心思自建風(fēng)控模型。大多數(shù)老板在項(xiàng)目上線(xiàn)前會(huì)直接從體系商那里買(mǎi)風(fēng)控體系，價(jià)值在2萬(wàn)元到8萬(wàn)元之間。

而這種體系所謂的風(fēng)控，其實(shí)便是自動(dòng)從同盾、白騎士等三方數(shù)據(jù)公司借調(diào)用戶(hù)數(shù)據(jù)。能夠說(shuō)，這些第三方數(shù)據(jù)途徑所供給的服務(wù)就代表了這些現(xiàn)金貸途徑的全部風(fēng)控。

前述上市公司互金事務(wù)負(fù)責(zé)人告知界面新聞?dòng)浾�，在現(xiàn)金貸事務(wù)最為火熱的時(shí)候，據(jù)其了解，僅2017年上半年杭州區(qū)域就新呈現(xiàn)了四五百家現(xiàn)金貸公司，而這些公司根本都會(huì)接入同盾等途徑，數(shù)據(jù)來(lái)歷和風(fēng)控模型都大同小異。

客觀上，同盾等第三方大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司的呈現(xiàn)，降低了線(xiàn)上放貸的門(mén)檻，令現(xiàn)金貸公司如流水線(xiàn)上批量復(fù)制的產(chǎn)品，被迅速制造出來(lái)。

薛洪言以為，數(shù)據(jù)獲取與運(yùn)用的低門(mén)檻，大幅降低了金融領(lǐng)域無(wú)證經(jīng)營(yíng)門(mén)檻，很多不具備根本從業(yè)素質(zhì)、缺少危險(xiǎn)意識(shí)的組織摻和進(jìn)來(lái)，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，劣幣驅(qū)逐良幣，給互金職業(yè)的治理整頓和可持續(xù)開(kāi)展均帶來(lái)很大難度。

下面是一位體系商供給給界面新聞?dòng)浾叩目山枵{(diào)信息名單，表格里打鉤的是主張勾選的項(xiàng)目。能夠看到，里面除了有慣例的多頭名單危險(xiǎn)名單。還包含支付寶及淘寶數(shù)據(jù)，內(nèi)容詳盡到乃至能包含收貨地址和訂單概況。而這些信息其實(shí)已經(jīng)涉及到侵略個(gè)人隱私。

然而，由于國(guó)內(nèi)數(shù)據(jù)搜集法令不健全，爬蟲(chóng)技能又很成熟，這也讓第三方數(shù)據(jù)公司在監(jiān)管真空的環(huán)境里迎來(lái)了自己的甜美時(shí)光。

依據(jù)億歐智庫(kù)2018年11月發(fā)布的《2018我國(guó)智能風(fēng)控研究報(bào)告》，到上一年年底，573家金融風(fēng)控企業(yè)獲得出資金額超過(guò)1000億元，其間3成企業(yè)獲得三次及以上的出資。

除了融資，頭部公司的自造血才能也很可觀。據(jù)新流財(cái)經(jīng)此前報(bào)導(dǎo)，職業(yè)頭部公司同盾科技2016年至2018年的經(jīng)營(yíng)收入分別為6066萬(wàn)元、2.61億元、5.42億元。

上述體系商也對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎�，現(xiàn)在職業(yè)里大多數(shù)現(xiàn)金貸甲方都會(huì)選擇以同盾數(shù)據(jù)為主，輔以白騎士、摩羯科技、新顏科技等其他公司的產(chǎn)品。到今年同盾科技在現(xiàn)金貸職業(yè)的覆蓋率也已經(jīng)高達(dá)90%。

但隨著監(jiān)管的重錘落下，這樣的高速開(kāi)展也總算畫(huà)上了句號(hào)。

前述互金事務(wù)負(fù)責(zé)人透露，對(duì)大數(shù)據(jù)風(fēng)控職業(yè)進(jìn)行整治，現(xiàn)金貸職業(yè)受波及最大，“因?yàn)檫@類(lèi)公司離不開(kāi)（第三方）的數(shù)據(jù)支持�！�

監(jiān)管帶來(lái)職業(yè)變局

10月初，有媒體透露，職業(yè)正在籌劃《個(gè)人金融信息維護(hù)試行方法》，并開(kāi)端征求各方意見(jiàn)。10月10日，該方法草稿乃至已經(jīng)經(jīng)過(guò)央行下發(fā)到各家銀行，持續(xù)征求意見(jiàn)。

據(jù)悉，該方法要求金融組織不得從不合法從事個(gè)人征信事務(wù)活動(dòng)第三方獲取個(gè)人金融信息，也不得以“概括授權(quán)”方法獲得信息主體對(duì)搜集、處理、運(yùn)用和對(duì)外供給其個(gè)人金融信息的同意。

假如該方法正式出臺(tái)，銀行需求依據(jù)要求對(duì)供給事務(wù)數(shù)據(jù)第三方組織進(jìn)行摸排，關(guān)于不能保證數(shù)據(jù)來(lái)歷合法數(shù)據(jù)供貨商，則要停止協(xié)作。

關(guān)于這一堪稱(chēng)嚴(yán)峻的法規(guī)，數(shù)據(jù)評(píng)測(cè)組織知微科技CEO于霄告知界面新聞?dòng)浾撸骸皞�(gè)人數(shù)據(jù)用于商業(yè)廣告或者金融，問(wèn)題一向很多，在法規(guī)不健全的情況下，我們普遍都在越界運(yùn)用。所以關(guān)于這個(gè)新規(guī)，盡管有些一刀切，但也都在意料之中。數(shù)據(jù)在當(dāng)今社會(huì)歸于超能武器，理應(yīng)被嚴(yán)格管理�！�

薛洪言對(duì)界面新聞?dòng)浾叻治鲆詾�，這輪整治后，短期來(lái)看，違規(guī)獲取數(shù)據(jù)的公司將逐步退出職業(yè)，以銀行、巨頭為代表的數(shù)據(jù)運(yùn)用方也會(huì)提高協(xié)作組織準(zhǔn)入門(mén)檻，倒逼大數(shù)據(jù)職業(yè)優(yōu)勝劣汰，凈化職業(yè)環(huán)境。數(shù)據(jù)公司的分解會(huì)加速中下游數(shù)據(jù)運(yùn)用方的分解，那些缺少中心資源、以粗放激進(jìn)為競(jìng)爭(zhēng)力的金融創(chuàng)業(yè)組織，也將相繼退出職業(yè)。

中長(zhǎng)期來(lái)看，由于數(shù)據(jù)隱私維護(hù)意識(shí)的提高是不可逆的，數(shù)據(jù)獲取難度和門(mén)檻的提高，會(huì)逐步提高數(shù)據(jù)方在金融工業(yè)鏈中的話(huà)語(yǔ)權(quán)，繼而重塑金融工業(yè)鏈各方的利潤(rùn)分配機(jī)制和事務(wù)協(xié)作形式。